Nếu bạn đang nghiêm túc suy nghĩ về việc nghỉ hưu, một trong những câu hỏi lớn nhất là bạn nên tiết kiệm bao nhiêu cho chi phí chăm sóc sức khỏe sau tuổi 65. Mặc dù các chương trình như Medicare tồn tại, nhưng chúng không chi trả cho tất cả mọi thứ. Lập kế hoạch trước cho các chi phí y tế có thể là yếu tố quyết định giữa một cuộc sống hưu trí không lo lắng và những căng thẳng về tài chính.

Hãy cùng khám phá xem ngân sách chăm sóc sức khỏe "mang lại sự an tâm" sẽ như thế nào, với những hướng dẫn thiết thực và hiểu biết từ chuyên gia.

Hiểu về chi phí chăm sóc sức khỏe sau tuổi 65

Việc bước sang tuổi 65 thường đồng nghĩa với việc bạn đủ điều kiện tham gia Medicare ở Hoa Kỳ, nhưng Medicare chỉ chi trả một phần chi phí y tế của bạn. Chăm sóc định kỳ, nha khoa, thị lực, thính giác và chăm sóc dài hạn thường không được bao gồm. Điều đó có nghĩa là ngay cả với các chương trình của chính phủ, người về hưu vẫn phải đối mặt với những khoản chi phí tự trả đáng kể.

Theo Ước tính Chi phí Chăm sóc Sức khỏe cho Người về hưu của Fidelity, một người 65 tuổi trung bình có thể dự kiến ​​​​sẽ chi khoảng 172.500 đô la cho chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian nghỉ hưu, không bao gồm chăm sóc dài hạn. Đối với một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu, ước tính đó là khoảng 345.000 đô la, cũng không bao gồm chăm sóc dài hạn. Phí bảo hiểm định kỳ, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và các dịch vụ không được bảo hiểm có thể lên tới hàng nghìn đô la mỗi năm, ngay cả đối với những người về hưu khỏe mạnh.

Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu?

Không có một con số duy nhất phù hợp với tất cả mọi người, nhưng một cách tiếp cận thực tế là xây dựng mục tiêu của bạn theo từng lớp:

1. Lập kế hoạch cho các chi phí có thể dự đoán được: Bắt đầu với ngân sách cơ bản cho phí bảo hiểm và chăm sóc thường xuyên, sau đó thêm một khoản dự phòng cho các dịch vụ mà Medicare có thể không chi trả (chẳng hạn như nha khoa, thị lực và thính giác).

2. Tính đến sự tăng trưởng chi phí chăm sóc sức khỏe: Chi phí y tế thường tăng nhanh hơn lạm phát chung. Một dự báo được trích dẫn rộng rãi cho thấy mức tăng trưởng chi tiêu y tế quốc gia vào khoảng 5-6% mỗi năm, đó là lý do tại sao khoản dự phòng lại quan trọng.

3. Sử dụng phạm vi chi phí trọn đời làm kim chỉ nam cho kế hoạch: Các lựa chọn bảo hiểm khác nhau có thể làm tăng hoặc giảm chi phí trọn đời. Một số mô hình cho thấy chi phí trọn đời cho người về hưu có thể lên tới hàng trăm nghìn đô la tùy thuộc vào thiết kế gói bảo hiểm và tuổi thọ. Mục tiêu lập kế hoạch hợp lý là dành ra ít nhất 150.000 đến 300.000 đô la mỗi người cho chăm sóc sức khỏe sau tuổi 65, sau đó xem xét lại khi nhu cầu về bảo hiểm và sức khỏe của bạn thay đổi.

Đừng quên chi phí chăm sóc dài hạn

Chi phí chăm sóc dài hạn thường là khoản chi phí hưu trí bị đánh giá thấp nhất. Medicare thường không chi trả cho chăm sóc dài hạn kéo dài. Các chỉ số trung bình quốc gia gần đây cho thấy chi phí sinh hoạt tại viện dưỡng lão vào khoảng 70.800 đô la mỗi năm, và một phòng riêng tại viện dưỡng lão vào khoảng 127.750 đô la mỗi năm. Vì những chi phí này có thể phát sinh đột ngột, nhiều người lập kế hoạch hưu trí cân nhắc kết hợp các lựa chọn bảo hiểm và dự trữ tiền mặt để bảo vệ tổng số tiền tiết kiệm hưu trí.

Quan điểm chuyên gia

Steve Betts, người đứng đầu Fidelity Health, cho biết: “HSA không chỉ là một công cụ tiết kiệm ngắn hạn mà còn có thể là một thành phần quan trọng trong phương trình chuẩn bị cho nghỉ hưu.” Shams Talib, người đứng đầu Fidelity Workplace Consulting, cho biết: “Năm này qua năm khác, rất nhiều người Mỹ đánh giá thấp số tiền họ cần tiết kiệm để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.”

Thông điệp của họ rất đơn giản: hãy bắt đầu sớm, ưu tiên tiết kiệm linh hoạt và đừng cho rằng bảo hiểm sẽ chi trả cho mọi hạng mục chăm sóc.

Mẹo để luôn chủ động

1. Tối đa hóa Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) — Nếu đủ điều kiện thông qua gói bảo hiểm có mức khấu trừ cao, HSA có thể hỗ trợ lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe dài hạn thông qua các lợi thế về thuế và tính linh hoạt.

2. Xem xét các lựa chọn Medicare thường xuyên — Phí bảo hiểm, mức khấu trừ và các tính năng của gói bảo hiểm có thể thay đổi, và việc xem xét định kỳ có thể giảm chi phí không cần thiết.

3. Lập kế hoạch với một khoản dự phòng — Xây dựng một khoản dự phòng cho các chi phí cao hơn dự kiến, đặc biệt là đối với các dịch vụ không được bảo hiểm chi trả đầy đủ.

Kết luận

Chi phí chăm sóc sức khỏe là một trong những khoản chi lớn nhất và khó dự đoán nhất khi về hưu. Bằng cách lập ngân sách cẩn thận, tiết kiệm chiến lược và lên kế hoạch cho những điều bất ngờ, bạn có thể đảm bảo sự an tâm. Bắt đầu sớm và đưa ra những quyết định sáng suốt về Medicare, bảo hiểm bổ sung và chăm sóc dài hạn có thể giúp bạn luôn sẵn sàng cho mọi tình huống. Lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe không chỉ là về con số mà còn là về sự tự tin. Với cách tiếp cận đúng đắn, bạn có thể tập trung vào việc tận hưởng cuộc sống hưu trí thay vì lo lắng về hóa đơn y tế.